BICIGUI

Introduction : VISTA GUI, un acteur clé du financement en Guinée

La Banque Internationale pour le Commerce et l'Industrie de Guinée (BICIGUI), désormais en phase de réorientation sous la bannière VISTA GUI suite à son acquisition par Vista Bank Group en juillet 2021, s'est solidement établie comme la plus grande banque de Guinée en termes d'actifs et de réseau d'agences. Cette transformation stratégique met l'accent sur l'expansion du financement des petites et moyennes entreprises (PME), le développement des services bancaires mobiles et par agents, et l'approfondissement de l'inclusion financière à travers le pays. En tant qu'expert financier, il est crucial d'examiner en détail les offres de cette institution pour les citoyens guinéens et les entreprises locales.

Historique et transformation

Fondée dans les années 1960, la BICIGUI était initialement une composante du réseau africain de BNP Paribas. Son acquisition par Vista Bank Group, basé au Luxembourg, a marqué un tournant décisif. VistaGui SA est désormais une filiale majoritairement détenue par Vista Bank Group, avec une participation minoritaire de la direction locale. Cette transition a propulsé VISTA GUI au rang de leader du secteur bancaire guinéen, avec l'ambition de moderniser ses services et d'étendre sa portée.

Modèle d'affaires et marché cible

VISTA GUI opère comme une banque commerciale à service complet. Son modèle d'affaires est structuré autour de plusieurs piliers stratégiques :

• Prêts aux entreprises et PME : Offre de lignes de crédit à moyen terme adaptées pour soutenir l'expansion des entreprises.
• Services bancaires de détail : Propose des comptes courants, des comptes d'épargne, des services de transfert de fonds, et développe des canaux mobiles et d'agences pour les particuliers.
• Financement du commerce : Facilite les opérations d'importation/exportation par le biais de lettres de crédit et de facilités de chaîne d'approvisionnement.
• Inclusion financière : Vise à atteindre une clientèle plus large, y compris les populations non bancarisées, grâce à son vaste réseau et ses partenariats numériques.

La direction est assurée par des figures clés telles que Monsieur Martial Goeh-Akue, Directeur Général, et Monsieur Kpakpovi Koffi Goeh-Akue, Administrateur Directeur Général, sous la présidence de Monsieur Simon Tiemtore, Président de Vista Group.

Produits et services de prêt : une offre diversifiée

VISTA GUI propose une gamme étendue de produits de prêt conçus pour répondre aux besoins variés de sa clientèle, des particuliers aux grandes entreprises, en passant par les PME et le secteur agricole.

Types de prêts disponibles

• Prêts Personnels : Des crédits à la consommation non garantis, destinés à financer des projets personnels ou des besoins de liquidités des individus.
• Prêts aux PME : Des prêts d'investissement et de fonds de roulement, spécifiquement conçus pour accompagner les petites et moyennes entreprises dans leur développement et la gestion de leurs activités.
• Financement de l'Agro-industrie et du Commerce : Des instruments financiers tels que des lettres de crédit et des opérations de recouvrement documentaire, essentiels pour le commerce international et le soutien du secteur agricole.
• Partenariats de Microfinance : Des solutions de financement accessibles via son réseau d'agences, ciblant les micro-entrepreneurs et les initiatives de petite envergure.

Montants, taux d'intérêt et conditions de remboursement

Les conditions de prêt de VISTA GUI sont adaptées au contexte économique guinéen, caractérisé par un environnement de taux élevé. Voici les détails indicatifs :

• Montants des prêts : Le minimum se situe généralement autour de 5 millions de GNF (environ 500 USD), tandis que les PME peuvent accéder à des montants allant jusqu'à 2 milliards de GNF (environ 200 000 USD). Ces chiffres sont indicatifs et peuvent varier selon le profil de l'emprunteur et le type de prêt.
• Taux d'intérêt annuels : Pour les prêts à la consommation, les taux varient généralement entre 18 % et 24 % par an. Les prêts aux PME bénéficient de taux légèrement inférieurs, entre 15 % et 20 % par an. Ces taux reflètent le coût moyen du crédit commercial en Guinée, qui était d'environ 15 % en 2022.
• Durées de remboursement : Les prêts personnels peuvent être remboursés sur une période allant jusqu'à 36 mois. Pour les PME, la durée varie de 12 à 60 mois, en fonction de l'objet du prêt et de la capacité de remboursement de l'entreprise.

Structure des frais et garanties

Au-delà des taux d'intérêt, les emprunteurs doivent prendre en compte les frais associés et les exigences de garantie :

• Frais de dossier/d'origination : Une commission de 1,0 % à 1,5 % du montant principal du prêt est généralement appliquée. À cela s'ajoutent des frais de traitement fixes de 50 000 GNF.
• Pénalités de retard : En cas de non-paiement à échéance, une pénalité de 2 % par mois est appliquée sur le solde dû.
• Exigences de garantie : Pour les prêts à la consommation, une garantie salariée ou la désignation d'un garant est souvent requise. Les prêts aux PME peuvent exiger des garanties plus substantielles, telles que des hypothèques, des privilèges sur l'équipement ou la cession de créances.

Processus de demande et expérience numérique

VISTA GUI s'engage à simplifier l'accès aux services financiers grâce à une approche multicanal, combinant la proximité physique et l'innovation numérique.

Canaux de demande et étapes

Les emprunteurs peuvent initier leur demande de prêt via plusieurs canaux :

• Application mobile et USSD : L'application "Max it" (disponible sur iOS et Android) et le code USSD *1445# (en partenariat avec Orange Money) permettent une pré-inscription numérique et l'accès à certaines fonctionnalités bancaires.
• Portail web et agences physiques : Bien qu'un portail web soit en construction sur vistabankgroup.com/gui, le réseau de 87 agences à travers le pays reste un point de contact essentiel pour des conseils personnalisés et la finalisation des demandes.
• Processus KYC et d'intégration : La pré-inscription numérique est suivie d'une vérification d'identité en agence (carte d'identité nationale ou passeport) et d'une capture biométrique (empreintes digitales) pour l'activation d'un jeton électronique sécurisé.

Évaluation du crédit et décaissement

L'évaluation du crédit chez VISTA GUI repose sur un modèle de notation interne qui pondère la trésorerie de l'emprunteur, les garanties offertes et le risque sectoriel. Un partenariat avec un bureau de crédit est en cours de développement avec la Banque Centrale de la République de Guinée (BCRG) pour affiner cette évaluation. Une fois le prêt approuvé, le décaissement peut se faire rapidement :

• Virement bancaire : Le même jour via SWIFT ou le système de compensation local.
• Mobile Money : Instantanément via Orange Money, un avantage majeur pour l'inclusion financière.
• Espèces : Retrait direct en agence.

Les processus de recouvrement sont également bien établis, incluant des rappels automatisés par SMS et USSD, des visites sur le terrain pour les comptes en souffrance, et des cadres de restructuration pour offrir des reports de paiement ou des extensions de durée.

Fonctionnalités et expérience de l'application mobile

L'application "Max it" est un agrégateur permettant une intégration fluide entre les services bancaires de VISTA GUI et les comptes de Mobile Money. Bien qu'il n'y ait pas de notes spécifiques pour l'application VISTA GUI sur les stores locaux, les fonctionnalités incluent :

• Consultation du solde.
• Transferts de fonds.
• Mini-relevés.
• Lien avec les comptes Orange Money pour une gestion facilitée.

Cependant, certains retours d'utilisateurs font état d'une absence de support en langues locales et de pannes occasionnelles du service USSD pendant les heures de pointe, des points à améliorer pour une expérience utilisateur optimale.

Positionnement réglementaire et présence sur le marché

VISTA GUI opère dans un cadre réglementaire strict et occupe une position dominante sur le marché financier guinéen.

Statut réglementaire et conformité

VISTA GUI est agréée en tant que banque commerciale par la Banque Centrale de la République de Guinée (BCRG) et est supervisée par le Comité d'Agrément de la BCRG. La banque adhère aux directives de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme (AML/CFT), en utilisant notamment l'authentification par jeton électronique. Elle participe également au Fonds de Garantie des Dépôts établi par la BCRG, offrant une sécurité supplémentaire aux déposants. Aucune mesure réglementaire ou sanction publique n'a été enregistrée à son encontre.

En matière de protection des consommateurs, VISTA GUI met en œuvre des mesures telles que l'affichage du nom du bénéficiaire (SANB) pour prévenir la fraude lors des paiements électroniques et assure une divulgation transparente des tarifs en agence et via son application.

Position sur le marché et concurrence

Suite à l'acquisition par Vista Bank Group, VISTA GUI est devenue la plus grande institution financière de Guinée en termes d'actifs totaux et de réseau d'agences. Elle détient une part de marché estimée à environ 25 % des prêts et 27 % des dépôts (données antérieures à 2021). Ses principaux concurrents, notamment SG-Bank Guinée, Ecobank et Orabank, se positionnent également sur le marché de détail urbain.

La différenciation de VISTA GUI réside dans son vaste réseau d'agences et de services mobiles, son intégration poussée avec Orange Money, et son focus stratégique sur les PME, un segment souvent mal desservi.

Axes de croissance et partenariats

VISTA GUI a des plans d'expansion ambitieux, incluant la refonte de toutes ses agences sous la marque VISTA GUI d'ici fin 2025, l'extension de ses services bancaires par agents aux provinces rurales, et le lancement de produits de micro-épargne et de petits crédits directement via l'application. La banque a forgé des partenariats stratégiques essentiels :

• Orange Finances Mobiles : Pour l'intégration mobile-banque, permettant aux populations rurales d'accéder plus facilement aux services financiers.
• EBID (Banque d'Investissement et de Développement de la CEDEAO) : Une ligne de crédit de 10 millions d'euros dédiée aux PME.
• Afreximbank : Pour le financement de l'acquisition et des projets de croissance.

Ces partenariats témoignent de l'engagement de VISTA GUI à renforcer son impact sur le développement économique guinéen.

Conseils pratiques pour les emprunteurs potentiels

Pour tout citoyen ou entrepreneur guinéen envisageant de contracter un prêt auprès de VISTA GUI, une approche réfléchie est essentielle. Voici quelques conseils pratiques :

• Comprenez votre besoin : Avant de demander un prêt, définissez clairement la finalité de votre financement (personnel, investissement PME, fonds de roulement, etc.). Cela vous aidera à choisir le produit le plus adapté.
• Informez-vous sur les conditions : Prenez le temps de lire attentivement les termes et conditions, y compris les taux d'intérêt, les frais d'origination, les frais de traitement et surtout les pénalités de retard. Une compréhension complète évite les surprises désagréables.
• Préparez vos documents : Assurez-vous d'avoir tous les documents requis pour le processus KYC (pièce d'identité valide, justificatifs de domicile et de revenus). Pour les PME, les documents financiers de l'entreprise sont cruciaux.
• Évaluez votre capacité de remboursement : Soyez réaliste quant à votre capacité ou celle de votre entreprise à rembourser le prêt. Utilisez les outils de simulation si disponibles et ne vous engagez pas au-delà de vos moyens.
• Comparez l'offre : Bien que VISTA GUI soit un acteur majeur, il est toujours judicieux de comparer son offre avec celles des autres institutions financières en Guinée pour vous assurer d'obtenir les conditions les plus avantageuses.
• Utilisez les canaux numériques : Profitez de l'application mobile et du service USSD pour les pré-inscriptions et le suivi de votre compte. Cela peut accélérer certains processus et faciliter la gestion quotidienne de vos finances. Cependant, soyez conscient des limites potentielles comme l'absence de support en langues locales ou des interruptions de service ponctuelles.
• N'hésitez pas à demander des clarifications : Si un point vous semble obscur, contactez le service client de VISTA GUI par téléphone ou rendez-vous dans l'agence la plus proche. Une bonne communication est la clé d'une relation bancaire saine.

En suivant ces conseils, les emprunteurs peuvent aborder leur relation avec VISTA GUI de manière éclairée et maximiser les avantages des services offerts par cette institution financière majeure en Guinée.