WAKILI

Introduction à WAKILI : Un Acteur Clé de la Microfinance en Guinée

Dans le paysage financier guinéen, où l'accès aux services bancaires reste un défi majeur pour une large partie de la population, particulièrement en milieu rural, des institutions comme WAKILI jouent un rôle crucial. Fondée en 2016 par l'ONG Entrepreneurs du Monde, WAKILI S.A. s'est imposée comme une institution de microfinance sociale (IMS) dont la mission principale est de soutenir les micro-entrepreneurs vulnérables. Son approche est singulière : offrir des prêts individuels sans exiger de garantie ou de co-signataire, complétés par des services d'épargne volontaire et un accompagnement technique.

Avec une clientèle qui dépasse les 17 800 emprunteurs à la mi-2025, dont une écrasante majorité (78%) sont des femmes, WAKILI se positionne comme un catalyseur d'autonomisation économique. Elle cible spécifiquement ceux qui sont exclus du circuit financier traditionnel, leur fournissant les moyens de développer leurs activités génératrices de revenus, qu'il s'agisse de commerce, d'agriculture ou de services.

Produits et Services Financiers de WAKILI : Une Offre Adaptée aux Besoins Locaux

WAKILI a développé une gamme de services financiers conçue pour répondre aux réalités économiques des micro-entrepreneurs guinéens. L'accent est mis sur la simplicité, l'accessibilité et l'accompagnement.

Les Prêts Individuels : Un Accès au Capital Sans Obstacle

• Types de prêts : Les prêts offerts par WAKILI sont des micro-crédits individuels destinés à financer des activités génératrices de revenus. Cela inclut le commerce (vente de produits agricoles, textiles, etc.), l'agriculture (riziculture, maraîchage) et les services (artisanat, petites prestations).
• Montants des prêts : En 2023, le prêt moyen octroyé était d'environ 246 dollars américains, ce qui équivaut à environ 2 615 000 GNF. Il n'y a pas de montant minimum ou maximum officiellement divulgué, mais les prêts sont calibrés pour les besoins des micro-entreprises.
• Absence de garantie : C'est l'une des caractéristiques les plus distinctives de WAKILI. Contrairement à de nombreuses institutions financières qui exigent des garanties matérielles ou des garanties de groupe, WAKILI accorde ses prêts sur la base de la responsabilité individuelle du client et de son historique de remboursement. Cette approche réduit considérablement les barrières à l'entrée pour les populations les plus vulnérables.

Taux d'Intérêt et Conditions de Remboursement

La transparence des conditions est un pilier de l'approche de WAKILI :

• Taux d'intérêt : Les taux d'intérêt sont estimés à environ 15 % à 20 % par an (taux forfaitaire). Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est quant à lui estimé entre 18 % et 25 %, en fonction de la durée du prêt, et cela inclut les intérêts sans frais supplémentaires. Ces chiffres sont basés sur des rapports institutionnels et sont considérés comme faibles dans le secteur de la microfinance.
• Frais : WAKILI se distingue par l'absence de frais d'origine ou de traitement. Aucun pourcentage n'est déduit du montant du prêt au moment du décaissement. En cas de retard de paiement, une pénalité nominale de 1 % par échéance impayée peut être appliquée.
• Durée et échéances : Les prêts ont généralement une durée de 3 à 6 mois, conçue pour s'aligner sur les cycles de trésorerie des activités des emprunteurs. Les remboursements sont effectués de manière hebdomadaire ou mensuelle, souvent collectés par les agents de terrain directement auprès des clients.

L'Épargne Volontaire : Construire l'Avenir

En plus des prêts, WAKILI propose des comptes d'épargne volontaire rémunérés. Il n'y a pas de solde minimum requis, ce qui encourage même les plus petites économies. Ce service est essentiel pour permettre aux clients de se constituer un capital de précaution et de planifier leurs investissements futurs.

Processus de Demande, Expérience Client et Technologie

L'accès aux services de WAKILI est conçu pour être aussi simple et direct que possible, avec une forte composante humaine.

Le Processus de Demande et d'Évaluation

• Canaux : Les demandes de prêt sont traitées exclusivement en personne. WAKILI dispose d'agences physiques à Conakry (Ratoma, Matoto), Boffa et Koba, ainsi que d'unités mobiles pour atteindre les communautés rurales éloignées. Il est important de noter que WAKILI ne propose pas d'application mobile propriétaire ni de portail en ligne pour les demandes de prêt.
• Exigences : Les demandeurs doivent présenter une carte d'identité nationale et une preuve de résidence.
• Évaluation sociale et financière : Un agent de terrain de WAKILI effectue une visite à domicile et une évaluation approfondie de l'activité génératrice de revenus du demandeur. Cette évaluation qualitative prend en compte la viabilité de l'activité, l'analyse des flux de trésorerie, la capacité de remboursement et les références sociales du client.
• Méthodologie de groupe : Bien que les prêts soient individuels, WAKILI encourage la formation de groupes de responsabilité individuelle. Ces groupes offrent un soutien mutuel et un suivi par les pairs, renforçant la discipline de remboursement.
• Décision : Le comité de crédit local examine la recommandation de l'agent de terrain et prend une décision dans les 48 heures.

Décaissement et Remboursement

Les fonds sont généralement décaissés en espèces directement en agence ou sur le terrain via des partenaires de monnaie mobile comme Orange Money et MTN Mobile Money. Cette flexibilité est cruciale dans des zones où l'accès aux banques est limité. Les collectes de remboursement sont effectuées chaque semaine par les agents de prêt dans les communautés des clients.

Expérience Client et Accompagnement

• Retours clients : Les témoignages des clients, notamment des rizicultrices et des petits commerçants, font état d'une grande satisfaction. Ils soulignent la rapidité d'accès au capital et la qualité des conseils personnalisés. Bountouraby Bangoura, une rizicultrice, a pu grâce à huit prêts successifs, étendre sa parcelle familiale et construire une maison, illustrant l'impact concret de WAKILI.
• Formations : WAKILI ne se contente pas de prêter de l'argent. L'institution organise des sessions de formation régulières (environ 700 sessions en 2023) sur la littératie financière et la planification d'entreprise, renforçant ainsi les capacités de gestion des emprunteurs.
• Points d'amélioration : Les retours des clients mentionnent parfois des retards dans l'expansion des agences, ce qui peut entraîner des déplacements pour les clients ruraux. L'absence de canaux numériques pour la gestion des comptes est également un point où des améliorations pourraient être envisagées à l'avenir.
• Qualité du service : Les agents de terrain sont très appréciés pour leur connaissance des communautés et leur suivi régulier.

Statut Réglementaire, Positionnement sur le Marché et Conseils Pratiques

WAKILI opère dans un cadre réglementaire strict et occupe une place significative dans le secteur de la microfinance guinéenne.

Cadre Réglementaire et Conformité

WAKILI est agréée par la Banque Centrale de la République de Guinée en tant qu'institution de microfinance. Elle est soumise à des audits périodiques de la Commission Bancaire et se conforme à la loi guinéenne sur la microfinance (Loi L/2015) ainsi qu'aux réglementations anti-blanchiment d'argent. L'institution adhère également aux normes de performance sociale de la CGAP en matière de protection des clients, assurant la transparence des conditions de prêt communiquées dans les langues locales et mettant en place des mécanismes de gestion des plaintes.

Positionnement Concurrentiel et Croissance

Sur le marché guinéen, WAKILI fait face à des concurrents directs tels que d'autres institutions de microfinance exigeant des garanties (par exemple, le Crédit Rural de Guinée) et des prêteurs informels. Sa différenciation clé réside dans l'offre de prêts non garantis, l'épargne gratuite, le soutien technique et une forte orientation rurale.

Avec une part estimée à 3 % du marché formel du microcrédit en Guinée (qui compte environ 600 000 clients au total), WAKILI affiche une croissance notable de son portefeuille de 30 % d'une année sur l'autre depuis 2022. Des projets d'expansion sont en cours, avec l'ouverture prévue de deux nouvelles agences en 2026 et l'exploration de partenariats avec des fournisseurs d'intrants agricoles et des coopératives de femmes. Le portefeuille de prêts s'élève à environ 4,4 millions d'euros, avec un portefeuille à risque (prêts en retard de plus de 30 jours) de seulement 4,5 %, ce qui est inférieur à la moyenne du secteur.

Conseils Pratiques pour les Emprunteurs Potentiels

Pour ceux qui envisagent de solliciter un prêt auprès de WAKILI, voici quelques conseils pratiques :

• Évaluez votre besoin : Avant de demander un prêt, assurez-vous de bien comprendre le montant dont vous avez besoin et comment il sera utilisé pour générer des revenus.
• Préparez vos documents : Ayez votre pièce d'identité et une preuve de résidence à portée de main pour faciliter le processus de demande.
• Comprenez les conditions : Prenez le temps de bien saisir les taux d'intérêt, les échéances de remboursement et les modalités de paiement. N'hésitez pas à poser toutes vos questions à l'agent de terrain.
• Utilisez les formations : Profitez des sessions de formation offertes par WAKILI sur la gestion financière et la planification d'entreprise. Elles sont conçues pour vous aider à réussir.
• Maintenez une bonne relation : Une communication ouverte et honnête avec votre agent de terrain est essentielle. Ils sont là pour vous soutenir et vous conseiller.
• Soyez rigoureux : Un remboursement ponctuel est crucial non seulement pour votre réputation auprès de WAKILI, mais aussi pour votre accès futur au crédit et le succès continu de votre entreprise.

Conclusion

WAKILI incarne un modèle de microfinance sociale pertinent et efficace en Guinée. En se concentrant sur les populations les plus vulnérables, en offrant des prêts sans garantie et un accompagnement solide, l'institution contribue de manière significative à l'inclusion financière et au développement économique local. Bien que des améliorations puissent être apportées sur le plan de la digitalisation, son engagement social et sa performance sur le terrain en font un partenaire de confiance pour les micro-entrepreneurs guinéens en quête de croissance.